Проучване на австрийската Камарата на работещите (АК), проведено от онлайн застрахователния брокер www.versnova.at, показва значителни различия в цените и покритията на застрахователите в Австрия. Автор на изследването и консултант по застрахователно-правни въпроси за потребители на АК е българката Диана Меданова. Тя обобщава най-важните изводи от проучването специално за читателите на Меланж Булгарен.
Топ застрахователите под лупа
От 80 до 90 % от домакинствата в Австрия разполагат със застраховката „Жилище” (Haushaltsversicherung). Тя представлява „пакет“ от покрития, които осигуряват имуществото в апартамента – от обзавеждането до всички предмети и принадлежности от ежедневието. Защитата покрива щети от пожар, буря и природни бедствия, наводнение, кражба с взлом, счупване на стъкло и др. Една от най-важните особености на застраховката „Жилище” в Австрия е, че тя съдържа винаги покритие за гражданска отговорност (Privathaftpflicht), която предоставя финансово обезщетение за вреди, нанесени върху трети лица.
В сътрудничество с АК във Виена онлайн платформата www.versnova.at проведе през януари и февруари обстойно проучване на жилищните застраховки в Австрия. Поканени бяха 20 застрахователи като 15 от тях взеха участие. За целите на изследването са сравнени офертите с най-важни покрития за примерен апартамент от 90 кв.м, даден под наем: опасност от пожар, късо съединение, буря, наводнение, кражба с взлом, вандализъм, счупване на стъкло, лична гражданска отговорност със застрахователна сума от минимум 700.000 евро.
Огромни разлики в цените и покритията
Според актуалното проучване годишната премия за стандартен апартамент от 90 кв.м във Виена варира между 124,11 евро (Zürich) и 230 евро (HDI). Най-изгодните премии са тези с устойка при щета – Selbstbehalt (собствено участие: Selbstbehalt от 100 евро означава, че при заявена щета ще бъде изплатена сумата на щетата без първите 100 евро). Най-ниската премия със Selbstbehalt (500 евро) с включено покритие за счупване на стъкло е 65 евро на година. За един апартамент с площ от 90м² средната премия без Selbstbehalt и с включено покритие за счупено стъкло е 175,54 евро.
Големи са различията и в допълнителните услуги, които застраховките предлагат.
„Заради все по-голямата прозрачност на пазара, предлаганите допълнителните услуги стават отличителна черта на застрахователите “, уточнява Меданова. Такава услуга е, например, „Асистент” или 24-часова помощ при възникнала авария. Тя организира и покрива (според условията на договора) водопроводчик, електротехник, хотел при необходимост, авариен ключар (например, при заключване извън апартамента). В такива извънредни ситуации е достатъчно клиентът да се обади на посочената аварийна централа на съответната застраховка.
Не всички застрахователи предлагат тази 24-часова помощ, при някои компании тя може да се добави към покритието срещу допълнително заплащане.
Важното покритие за „груба небрежност“
Важна особеност в застраховането е, че при определени ситуации застрахователят е освободен от задължението да покрие щетата. Тези така наречени общи изключения или Ausschlüsse са изброени в общите условия на застраховката (ABH – Allgemeine Bedingungen für die Haushaltsversicherung).
Един от тези случаи е появата на щета в следствие на действие или бездействие на застрахования, извършено с груба небрежност (grobe Fahrlässigkeit). Като груба небрежност се счита изключително невнимателно действие, което средно статистически не би се случило на човек в същата ситуация. Чест пример за груба небрежност е забравеното без надзор горящо олио в тиган, в следствие на което е възникнал пожар. В по-стари полици покритието в такава ситуация може да е изключено. Проучването на АК обаче установява, че все по-честа практика е, застрахователите да покриват и такива щети.
„Изключително препоръчително е в полицата да се включи покритието за груба небрежност (Einschluss grober Fahrlässigkeit), тъй като често не е ясно къде е границата между лека и груба небрежност или тази може да се установи само по съдебен път“, съветва застахователният експерт Меданова.
Застрахователи с оферти от проведеното проучване, които включват пълно покритие при груба небрежност са Helvetia, VAV, Wiener Städtische, lamie-direkt, Uniqa. При останалите компании покритието е частично или може да се добави или увеличи срещу допълнително заплащане. Повече за грубата небрежност може да намерите на страница 28 и 41 от проучването.
Най-важните съвети накратко
Как да избера правилното покритие
- Обмислете внимателно кой застрахователен пакет (базис или топ пакет) е подходящ за Вас и от кои допълнителни услуги наистина имате нужда.
- При нормално обзаведено жилище (например мебели ИКЕА) нямата нужда от ненужно висока застрахователна сума – в случай на щета, дори и цялостна, застрахователят изплаща стойността на изгубеното имущество, което наистина сте имали.
- Ценни принадлежности като скъпи бижута и часовници, антикварияти, картини с висока стойност трябва да се включат допълнително в договора – информирайте непременно застрахователния си консултант.
- Изключително важно е полицата да има покритие за груба небрежност. Някои застрахователи обещетяват само част от такива щети, други предлагат 100 % покритие при груба небрежност, включено автоматично в застраховката.
Как да спестя от премията
- Възползвайте се от варианти със Selbstbehalt. Застраховката „Жилище” осигурява финансова стабилност при увреждане имуществото на домакинството. Щети от 100 или 200 евро не биха застрашили финансовата стабилност и в същото време може да се спестят до 50 % от годишната премия.
- Чрез годишно плащане на премията, както и чрез автоматично изтегляне, по банков път се спестяват допълнителни административни надбавки.
- Възползвайте се от повече източници на информация и сравнявайте премиите и покритията. Не се ориентирайте толкова по цената, колкото по включеното покритие. Допитайте се до независими експерти и независими посредници.
- Колкото по-дългогодишен договор, толкова по-голямо е намалението. Сключването на 10 годишен договор може да спести до 30% от премията. 10 годишен договор може да се прекрати по закон след третата година, но е възможно застрахователят да поиска обратно част от намалението, което е дал при сключване (повече на страница 43 от проучването).
Какво трябва непременно да знам
- Не пренебрегвайте покритието гражданска отговорност за вреди към трети лица (Privathaftpflicht). Внимавайте това покритие да е достатъчно високо (препоръчително над 1,5 мил евро) и да важи в цял свят. Информирайте се дали покритието важи и за другите членове на семейството.
Изключително важно за WG-та (Wohngemeinschaften) – информирайте се дали и при какви условия покритието важи за другите лица, живеещи на този адрес. В противен случай те няма да разполагат с важното покритие.
- Важно за собствениците на кучета: гражданската отговорност за собственик на куче (Hundehaftpflicht, задължителната застраховка в провинции Wien, Oberösterreich, Steiermark, Salzburg и Tirol) не винаги е автоматично включена в покритието на застраховката жилище. В повечето случаи се включва срещу заплащане. Информирайте се при застрахователя или консултанта си (повече на страница 22 и 55).
- Внимание: при появена щета трява непосредствено да информирате застрахователя или застрахователния си консултант!
- Внимание: При смяна на адрес трябва непременно да информирате застрахователя или застрахователния си конуслтант най-късно в деня ПРЕДИ плануваното преместване.
Линк към проучването https://media.arbeiterkammer.at/wien/PDF/Haushaltsversicherung_07_05_2018.pdf
За versnova.at
Диана Меданова е от 10 години застрахователен брокер и основател на сайта за сравнения www.versnova.at. Порталът предлага над 25 онлайн застрахователни калкулатора и си сътрудничи с АК в Австрия.
Всеки вторник между 18 и 20 часа можете да се включите в безплатната онлайн консултация на български по застраховане и застрахователно-правни въпроси в Австрия (www.facebook.com/versnova).
______________
Още по темата:
От бизнеса за бизнеса: Дигитални предизвикателства – коментар на Диана Меданова
До две години Австрия ще има обща стратегия за миграцията
Диана Меданова: Не е трудно да започнеш бизнес в Австрия, трудно е да го развиеш
